从8月份开始,起源于印度的“超级细菌”一度使全球陷入恐慌。10月26日,中国疾控中心通报了3例感染超级细菌的病例。

　　从非典到甲流再到超级细菌,这些年我们的生活环境好像突然危险起来,再加上快节奏的生活、各种食品曝出的丑闻,来自健康的威胁无处不在。一旦生病住院,经济状况就会一团糟,生活水平也会直线下降。也许是时候该引起我们对健康险的关注了。

　　“健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点,以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。”资深理财师阎涛介绍。

　　简单来说,健康险主要包含重疾险、住院、手术医疗险和住院津贴险。

　　重疾险针对发病概率高的重大疾病提供保障,有些产品同时也兼顾储蓄的功能,合同约定的重大疾病一经确诊就会赔付相应的保障额度,而不会考虑实际花费,充足的重疾险不但可以保障疾病的花费,还有得病期间的收入补偿、营养费、病后康复所花费用等。

　　住院、手术医疗险针对社保报销后剩余的部分再按相应比例进行报销,但最多不会超过所保额度,而且现在的医疗险大部分只报销社保部分的药品。

　　住院津贴险是住院期间的日收入补偿,按天数和保障额度给付。

　　三类常见病要保

　　许多人在投保人寿保险之后,往往将重大疾病险作为第二重要的投保险种。记者注意到,目前市场上的重疾险保障疾病已增加到数十种,许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类。但事实上,对个人而言,并非保险责任的范围越广越好。

　　“选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病,有了这三大类,基本上就满足了一般投保人的保障需求。”某保险代理公司李经理介绍,“另外,还要注意为自己度身定做,比如儿童购买重疾险一定要保有白血病;女性可考虑购买涵盖了乳腺癌等女性多发病种的重疾险等。”

　　保险专家提醒,消费者对重疾险理解多有偏差,在投保时应避免以下误区。

　　误区一:所有疾病重疾险都能保。事实上只有在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付。因此,消费者在购买重疾险产品时一定要看清楚保险合同条款规定的保险责任范围,同时应向保险公司告知既往病史,以免将来理赔时发生不必要的纠纷。

　　误区二:保额越高越好。重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此购买10万元到20万元的保额比较合适,低于10万的保障功能太弱,而超过30万元对普通大众来说也没有必要。

　　误区三:趸缴更划算。其实投保重疾险趸缴总保费少一点,但选择期缴方式,每次缴费较少,不会给家庭带来较大的经济压力。而且有的保险公司规定,若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内,从给付之日起,免缴以后各期保险费,而保险合同继续有效。

　　选能续保的

　　目前市场上销售的医疗保险产品,一般可分为两类。一类是传统的附加住院医疗险,这类险种属于不续保的。另一类产品,是保证续保的险种。

　　附加住院医疗险只有在购买了主险之后才能作为附加险投保,而且保险期仅为一年。如果被保险人在报销期内生病住院,发生了理赔,当第二年续保时,保险公司要进行“二次核保”,并根据核保情况,保险公司或者加费承保,或者干脆不再承保。

　　现在一些保险公司根据市场需求陆续推出了保证续保的医疗保险新品种。如平安保险公司推出的“十年安康”住院医疗险,该险种规定,只要客户投保该产品满3年以上,客户如果患上了某种疾病,保险公司不得以任何理由拒保和增加保费。

　　对于被保险人来说,有无“保证续保权”至关重要。所以,在投保时一定要详细了解保单条款,选择能够保证续保的险种。

　　如果已经参加社会医疗基本保险,只是想以商业医疗保险作为一种补充手段,那就应该选择给予住院补贴或定额补偿的险种。它是根据被保险人的住院天数及手术项目定额给付的,与社会保险互不相干,赔付时也不需要被保险人出示任何费用单据。

　　详解医保

　　我国目前的医疗保障体系比较复杂,各地、各人群的政策都稍有区别。

　　以北京为例,医疗保障体系分为个人账户、统筹基金和大额互助金。

　　其中,个人账户是以定期发放现金形式体现的一种医疗补贴,是参保人日常收入的一部分;统筹基金主要用于支付一般的住院费用,另外还可支付急诊抢救留观并住院治疗的费用（即住院前留观7日内的医疗费用）、血液透析、恶性肿瘤放化疗和肾移植后服抗排异药的门诊医疗费用。大额医疗费用互助资金属于基本医疗保险的补充形式,主要用于支付门、急诊大额医疗费用和统筹基金最高支付限额以上部分的住院医疗费用。

　　这样的医疗体系下,每个账户分类都有不同的报销比例。个人账户部分已经发给参保人了。统筹基金部分,首先存在起付线,在起付线以上,报销比例会随医院级别和患者的花费变化,报销比例在85%—97%之间。大额互助金同样存在起付线,北京在职职工的起付线是1800元;在起付线以上,在职职工的门、急诊报销比例为50%,统筹基金支付限额以上的住院费用报销比例为70%。

　　另外,所有的支付账户都存在一个封顶线——按政策规定,统筹基金部分的封顶线为上一年本市职工平均工资的4倍,北京目前的封顶线为7万;门、急诊大额互助金每年的支付上限为2万元、统筹基金支付限额以上住院费用的支付上限为10万元。

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　　在购买保险之前,最好制定一份明确的保险规划,做到既不花冤枉钱,又能使自己的利益得到充分的保障。根据不同阶段身体、经济能力、保障需求等不同,选购适合的保险产品方最划算。

　　1、少年儿童:不同阶段不同需求

　　1岁以前的宝宝 通过妈妈的保险享受附带保障

　　1岁～6岁的孩子 医疗费用保险(或社保)+定期重大疾病保险(预算充足者)

　　6岁以上孩子～18岁左右 附加意外伤害医疗保险+重大疾病险

　　2、单身人群:根据预算买保险

　　年轻/预算低者 意外医疗+短期防癌险

　　预算中等者 意外医疗+定期重大疾病险

　　中年/预算充足者 终身重大疾病险+长期看护险

　　3、年轻小夫妻:看重医疗补贴

　　有社保者 医疗补贴保险+定期或终身重大疾病保险

　　无社保者 医疗补贴保险+定期或终身重大疾病保险+医疗费用保险

　　4、中年家庭支柱:重疾险必不可少

　　已有社保和单位福利较好者 终身重大疾病险+住院补贴保险

　　没有社会保险者 住院医疗费用保险+终身重大疾病险+住院补贴保险

　　5、中老年人:补充社保不足

　　预算较低者 老年意外伤害医疗保险+重大疾病险

　　预算充足者 老年意外伤害医疗保险+中老年综合医疗保障计划

　　保单问答

　　1、医疗险是不是买的越多赔的越多？

　　中意人寿理财师陆雪琨:医疗险可以重复投保,但是理赔以实际支出为限。即如果一份住院险保额2万元,另一份保额3万元,住院花费4万元,那么最高赔付4万元。

　　2、有没有感冒发烧看门诊都可报销的医疗险？

　　中国人寿理财师周小娟:感冒发烧的门诊报销商业保险一般是比较少的。因为门诊一般的费用也只是在100元-300元左右,相对的费用还是比较低的。

　　3、关于癌症,医疗险一般是怎么规定的？

　　中意人寿理财师陆雪琨:住院险中,只要符合合同规定的住院费都可以报销,包括癌症治疗。重疾险是给付型的,即确诊后就给付保险金,不论是否住院治疗。

　　需要注意的是下列疾病不在保障范围内:

　　（1） 原位癌;

　　（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;

　　（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;

　　（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）;

　　（5）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

　　4、医疗险报销时间如何规定？

　　信诚人寿理财师李涛:保单成立后意外住院可及时生效使用,疾病则要过了观察期才能使用,保险时间为一个保单年度。住院期间的材料费、医药费、手术费、其它费用及因住院产生的前后门诊都可以报销。

　　5、如果企业给员工购买了补充医疗保险,自己还需要再买吗？

　　北京大学中国保险与社会保障中心傅凡:这种补充属于团体保障性质,形式不可能做到个性化;更重要的是,企业补充医疗保险的保障与员工是否在职密切相关,只要员工与企业解除劳动关系,便不再享受这部分保障,这也导致这部分保障不够稳定。真正坚实稳定的保障应该根据个人的风险保障需求得到,不能受到其他因素的影响。