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| 家财险何以投保率不高——上海“11.15”特大火灾反思 |
| 发布时间：2012-12-28 09:18:31 288-563.com |
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上海“11.15”特别重大火灾事故震惊全国，引起了普通百姓的广泛关注和中央高层的高度重视。其中特别需要引起保险业关注的是，此次特大火灾突出暴露出家财险投保整体不足的现状。
从上海保监局11月19日通报的事故相关保险排查理赔情况来看，1幢28层的高楼被严重烧损，而家财险报案仅有7件，保额142.66万元。
在国内，家财险的投保率比较低，这已是普遍的状况。家财险由于保险期限为一年，每年花几百元的成本来规避发生概率较小的风险，导致相当多的投保人认为这样的险种不值得去投。以北京市场为例，投保家财险的家庭不足总量的1%。而据媒体报道，某大型财产险公司上海分公司今年的财产险保费收入达10多亿元，但其中家财险的保费收入仅有1000万元左右。
究其原因，有保险公司人士指出：“主要是因为居民的保险理念还不够，与车险的刚性需求相比，家财险投保中只有30%的人属于主动投保。”
但不容忽视的是，保险公司在一定程度上将更多的精力放在了“企财险”（包括财产一切险、建工险、火灾险等）等规模更大、利润更高的险种上，而在家财险这样更为利民惠民的险种上，投放的精力和财力相对不足。
仔细观察一下目前国内常见的家财险保单，从条款中可以发现，盗窃险与机动车险大部分都剔除在家财险的保单之外，这很容易导致多数居民认为没必要购买这个险种。家财险的承保范围比较小，在有限的承保范围内火灾算得上是一个“大头”，而一般来说像上海这样的大城市，防火防灾做得比较到位，使得火灾发生的概率并不高，这又使得投保人对家财险不是非常上心。
对此，有保险业专家也认为，火灾留下的保险方面的思考有很多，不能简单认为老百姓的保险意识差，还要看保险公司是否有适销对路的产品。家财险早前几年曾在财险领域占有一定的比重，但随着消费者对家财险的冷漠，保险公司也只能从财产险市场转而主攻车险产品。对此，行业专家们认为，要从政府、保险公司及居民三个角度来共同反思有没有意识缺位现象的存在。
话又说回来，每次重大火灾过后，保险市场上都会出现一波家财险的投保热潮。从这个角度来讲，投保人也应该常备无患，多多增加自身的风险意识和防患手段，从平时做起，绷紧家财险这根弦，不能临时抱佛脚，碰到火灾才想起去投保。
总之，通过这场大火，家财险的市场缺位又一次暴露在公众面前，但不能将原因和责任简单地归因于一方。不论是保险公司还是投保人，都应该更多地从自身反省。从投保人和保险公司双方抓起，双管齐下，才能够使家财险投保率低的现状有所改观。
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