大河报2015年11月27日 第B03版：市场

　　【保险让生活更美好】系列报道之关注“商业车险改革”

　　12月 18日河南启动商业车险改革

　　保费与出险次数挂钩

　　核心提示|随着商业车险改革工作在第一批试点地区的顺利推进，近期，中国保监会进一步扩大试点范围，将包括天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川等在内的12个省(区市)纳入第二批试点地区，并明确要求于2016年1月1日前全面完成试点启动工作。

　　记者从河南保监局获悉，我省商业车险改革启动时间初步确定为2015年12月18日。

　　此次车险费改会给车主保费带来什么变化?本报将推出“商业车险改革”系列报道，为您一一解答!

　　鼓励安全驾驶出险次数越多保费越高

　　近期，一些车主已经收到信息：“保险公司的商业车险费改将于今年12月18日完成新旧系统切换，本年度有出险且出险次数多的车主请提前做好投保续保规划。”

　　那么，作为第二批商业车险改革试点省份，河南车险改革将对车主带来哪些影响呢?

　　对此，河南保监局产险处表示，商业车险改革在河南落地后，费率将会更加公平，市场上将会有更多车主受益。下阶段，有条件的保险公司将根据自己的数据库开发更适合本地车主的商业条款。

　　“对于广大车主最关心的保费问题，用通俗的话来说,就是‘你的车险你做主’。”平安车险河南分公司的相关负责人解释说，改革后，保费与车主的出险次数直接挂钩，出险次数越多，下一年度续保时的保费越高;反之，若出险次数越少，下一年度续保时就可以享受越大的保费折扣，理论上可享受到的最低折扣可以达到4.335折——这在以前是不可想象的。因此，对于车主来说，能否享受到更加优惠的保费，取决于车主的安全驾驶水平。

　　河南保监局产险处表示，改革后，商业车险的费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率;而高风险车主则承担更多的保费，使保险发挥价格杠杆“奖优罚劣”的功能。

　　改革前，一年无出险记录的车辆，其无赔款优待系数是0.9，两年无出险记录为0.8，三年及以上无出险记录为0.7;而改革后，一年无出险记录的无赔款优待系数是0.85，两年无出险记录为0.7，三年无出险记录为0.6，出险5次以上的车主可能会面临保费翻倍的惩罚。

　　保障范围更广第三方责任可申请“代位求偿”

　　“商业车险改革有利于保护消费者利益。”河南保监局产险处解释说，其中一个重要表现就是，拓宽了保障范围。

　　首先，新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益，新的商业车险条款修订共减少15条责任免除事项。其次，解决了一些社会关注热点问题，如车损险保险金额确定方式，代位求偿机制的实施等;而且，新政策也明确了一些概念，将减少保险纠纷，比如明确了车上人员、第三者等概念;同时，险种整合体系更清晰，原有38个附加险及特约条款保留10个，新增1个。

　　比如，新的车险条款删除了三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡，保险人不负责赔偿”的除外责任约定。过去，被保险车辆发生意外，被保险人、驾驶人的家庭成员的伤害不获赔偿，而车险改革后，则可以走三者险的程序索赔。同时，新条款还明确了“代位求偿”。对于因第三方对被保险机动车的损害而造成的保险事故，被保险人可以向第三方索赔，也可以直接向保险公司索赔。保险公司赔偿后，再向第三方追偿，被保险人应当提供相应协助。这大大降低了被保险人出险后向第三方索赔时的难度。

　　河南保监局产险处表示，随着改革的深入，改革将进一步扩大消费者选择权，因为行业示范条款和保险公司创新型条款并存，将更加丰富市场上商业车险的产品供给，满足多层次、多样化的保险需求，提升消费者的满意度。